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  • 网贷常见术语

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    1. 借款人:
      也称贷款人,是指已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。
      目前和信贷的借款人需通过我们线下业务团队的实地认证考察并经风控部门审批通过后后方可在网站上进行借款。

    2. 出借人
      是指已经或准备在网站上进行出借活动的用户。
      凡18周岁以上的中国大陆地区公民,都可以成为出借人。
      为保障出借人的资金安全,出借人取现前必须要通过实名认证和电话认证。

    3. 投标:
      是指出借人将其账户内指定的金额出借给其指定的借款列表的行为。

    4. 满标:
      是指一个借款列表在投标期限内足额筹集到所需资金。

    5. 放款:
      指一个借款列表满标后且已符合放款标准,和信贷将把所筹资金打入借款人在和信贷的账户中。即成功贷款。

    6. 流标: 
      是指一个借款列表的投标期限已过,但是贷款没有足额筹集齐,即贷款失败。

    7. 等额本息: 
      定义:等额本息还款法是一种被广泛采用的还款方式,在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 其计算公式如下:
      每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款总期数]÷[(1+月利率)^还款总期数-1]
      因计算中存在四舍五入,最后一期还款金额与之前略有不同。

    8. 先息后本:
      定义:先息后本还款法是指在借款期内,借款人每月偿还借款的利息,到期后归还本金及未结清利息的还款方式。

    9. 到期还本付息:
      定义:到期还本付息还款法是指在借款到期后,借款人一次性偿还借款的本金和利息的还款方式。


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    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

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    如何正确选择P2P平台

    1. 一、平台整体收益率不宜过高,有资金保障。
      对于投资者而言,安全性是首要关注的问题。投资者在选择P2P平台时,应该选择那些有资金保障的平台。一般来说,只需满足以下2个条件:

      • 1.平台不碰钱。
        平台设置第三方资金托管等制度,排除平台挪用资金的可能,对用户交易资金、平台自有资金和风险准备金进行了存管,实现用户资金和平台自由资金隔离。

      • 2.有完善的风控体系。
        和信贷有专业的风控团队,建立了严格的审核流程。
        风控原则:审贷分离,集中审批,垂直管理;
        风控流程:初审—上门考察—复审—审贷会;
        稽核制度:总部定期对各营业部展开稽核,考察合规、法务、财务等。

    2. 二、资金流动性强。
      一个平台的资金流动性,一般取决于借款期限、本金复投和退出条件、转让方式等要素。资金流动越快,投资者越容易退出。和信贷产品1个月-36个月不等,50元起投,产品期限中短期到长期,满足广大用户的需求。

    3. 三、平台透明度高
      平台上所有融资项目的信息均秉承公开、透明的原则向投资者开放。
      和信贷用户可通过投资标的ID查看借款人详细信息和下载借款协议。


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    人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》

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    出借人风险评估

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    P2P是什么

    1. 2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷,为此他于1983年创建了格莱珉银行,通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制,不仅创造了利润,而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困,使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

    2. 创办以来,格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人),其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来,除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外,一直保持赢利,2005年的赢利达1521万美元。同时,格莱珉银行不仅提供小额贷款,而且也鼓励小额存款,并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。

    3. 这一模式就是最初的P2P金融雏形。

    4. 主要分为两种模式,基于电子商务的网络P2P金融和传统线下的P2P金融。

    5. 国外发展

    6. 2005年11月,美国PROSPER将这一思想进一步提炼和创新,创办了PROSPER网络小额贷款平台,让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款,并收取一定利息。从2006年2月上线到2009年1月29日,经由PROSPER的借贷金额共计约合12.5亿人民币,超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。2010年4月16日,美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此,PROSPER的总融资金额已达到5770万美元。

    7. PROSPER在本土的主要竞争对手LENDING CLUB也再融资2450万美元。至此,LENDING CLUB在前三轮融资共所获注资总额也已达5270万美元。除了PROSPER,2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为ZOPA的网站同样是目前最热门的P2P网络金融平台之一。

    8. 这些网络P2P金融平台的成功让P2P金融真正开始在世界范围内获得认可和发展。

    9. 国内发展

    10. 在相当长一段时间内,中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足,这也为国内P2P金融平台发展提供了空间;几年时间内,中国P2P金融从无到有,并展现出强劲的发展后劲,甚至令国外机构直言要来“中国取经”。

    11. P2P金融在国内发展初具雏形,但并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作??刹慰嫉暮戏ㄐ砸谰?,主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。 随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。

    12. 发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家。

    13. 在眼下中国P2P金融行业仍受网贷“跑路”事件影响之际,有更多市场迹象表明,P2P正成为中国金融业内一股不可忽视的力量,其展现出的市场发展潜力甚至令国际市场刮目相看。

    14. P2P金融模式自诞生以来,从欧美迅速扩展,在世界范围内得到广泛应用发展。这种模式有以下几个方面的积极意义:

    15. 第一,有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甄别资质好的有资金需求的企业主,获得比存款到银行更高的收益;

    16. 第二,有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作,极大提高了企业主的融资效率;

    17. 第三,对政府相关部门来说,这种模式都是网上公开进行的,所有平台交易数据随时透明可查,在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管;

    18. 第四,对社会来说,这种模式提高了资金利用率,遏制了高利贷的滋生和蔓延,有利于经济发展和社会稳定。


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    出借人风险提示及禁止性行为

    由于债权标的项目受市场、政策、法律等各种因素的影响,和信贷作为网贷信息中介平台主要提供信息发布和交易撮合服务,不向投资人或对借贷项目提供任何形式的担保,不承诺保本付息,无论是明示或暗示的。和信贷提供的各种信息及资料仅供参考,不构成任何投资建议或引导,投资人应依其独立判断做出决策并承担由此带来的投资风险。

    因此请您在投资本项目时,对项目风险务必要有清醒的认识,并根据自身的风险承受能力及资产情况、收入状况、风险偏好等,结合以往的投资经验综合考虑是否投资本项目。

    包括但不限于以下风险及声明:

    一、网络借贷可能面临的主要风险如下:

    (一)市场风险

    市场风险是指债权标的的预期收益因受经济因素、政治因素和交易制度等各种因素影响而引起的波动,导致收益水平变化而产生的风险。市场风险主要包括:政策风险、经济周期风险、利率风险和购买力风险。

    信息风险

    信息风险是指在项目运作过程中,因信息中介方的知识、经验、判断等会影响其对获取的信息的判断。若信息中介方获取的信息不够全面、准确将可能导致投资人判断有误,从而影响最终的投资收益。

    信用风险:

    当借款方短期或者长期丧失还款能力(包括但不限于借款方收入情况、财产状况发生变化,人身出现意外,发生疾病、死亡等情况),或者借款方的还款意愿发生变化时,投资者本金和预期收益将有可能遭受损失。

    政策风险:

    因网络借贷是基于当前的国家宏观政策及相关法律法规所设计。如国家宏观政策(如财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策)以及市场相关法律法规发生变化,可能会影响网络借贷交易。

    流动性风险:

    在借贷关系存续期间,若无正当理由及合法依据投资者不得提出提前终止的要求。为解决流动性需求,投资者于和信贷平台上转让其持有的债权,基于任何原因致使其所持有的债权未能成功转让的,投资者需继续持有该债权。和信贷平台不对债权转让完成的时间以及债权转让能否全部成功实现做出任何承诺或担保,投资者有可能因债权转让未成功将面临资金不能变现、丧失其他出借机会的风险。

    违约风险

    违约风险是指项目融资方因死亡、失踪、停业、解散、撤销、破产,或者被有关监管机构撤销相关业务许可等原因导致不能按时履行还款职责的风险。

    技术风险

    技术风险是指因本项目通过互联网信息技术平台进行信息撮合成交,因此可能存在信息技术系统故障的风险。

    操作风险

    操作风险是指相关人员在业务操作过程中,因操作失误或操作不规范而引起的风险。

    流标风险:

    如自借款信息发布并开始接受投标时起至约定的投标截止日止,借款项目仍未满标,根据相关法律法规以及政策,该借款标存在流标的风险。

    税收风险

    对于借款项目所适用的税务政策,中国财政机关和税务机关尚未制定统一、完善的税务法律体系,且由于各地方政府税务机关存在执行不统一、稳定性差、政策支持等特点,您的利息收入可能会因相应的税收政策的变化而受到不利影响。

    十一不可抗力风险:

    因战争、自然灾害、重大政治事件、电脑病毒爆发等不可抗力,以及其他不可预见的意外事件,或其他可能导致网络借贷面临损失的任何风险。

     

    二、网络借贷禁止性行为提示:和信贷平台作为网络借贷信息中介平台,将严格依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,不予从事或者接受委托从事下列活动,请您知悉并共同进行监督:

    (一)为自身或变相为自身融资;

    (二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

    (三)直接或变相向出借人提供担?;蛘叱信当1颈O?;

    (四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

    (五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

    (六) 将融资项目的期限进行拆分;

    (七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

    (八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

    (九) 除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

    (十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

    (十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

            (十二)从事股权众筹等业务。


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    第三方网贷资讯平台列举

    1. 【网贷之家】
      网贷之家是第三方网贷资讯平台,于2011年10月上线。网贷之家致力推动P2P网贷行业发展,打造网贷行业最有影响力的资讯门户,是投资人身边的网贷咨询专家,为投资者的网贷之路保驾护航。

    2. 【网贷天眼】
      网贷天眼,目前国内网贷行业较为权威的第三方机构。以“正心、正念、正行”的理念为广大网贷投资者提供网贷数据、网贷资讯、论坛交流等服务,并已成长为以监督P2P平台运营为目的的第三方综合性虚拟社区和网络社交平台。


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    和信贷的优势

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    和信贷媒体报道

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